מה זה אקטואריה, מי זה אקטואר, ולמה בלעדיהם אין ביטוח או פנסיה

אקטואריה אולי נשמעת כמו מילה מסובכת מעולם המתמטיקה, אבל בפועל מדובר באחד התחומים הכי חשובים – והכי פחות מוכרים – בכלכלה המודרנית. מאחורי כל פוליסת ביטוח, קרן פנסיה או חישוב של התחייבות עתידית – עומד אקטואר. בלי המקצוע הזה, לא היינו מצליחים לתמחר סיכונים, להבטיח פנסיה לעת זקנה, או לנהל מערכות כלכליות שמתבססות על חיזוי לטווח ארוך.

אז מה זה בעצם אקטואריה?

אקטואריה היא תחום שמשלב מתמטיקה, סטטיסטיקה, כלכלה ותורת ההסתברות – וכל זאת כדי למדוד, לנתח ולנהל סיכונים פיננסיים. זה נשמע תיאורטי, אבל האקטואר עוסק בדברים הכי מעשיים:

• מה הסיכוי שאדם בן 40 יגיע לגיל 90?

• כמה כסף צריך לשים היום כדי להבטיח פנסיה של 6,000 ₪ בעוד 30 שנה?

• מה העלות הצפויה של ביטוח חיים לנהג בן 25?

האקטואר בונה מודלים שמנסים לחזות את העתיד, על בסיס נתונים מהעבר – ומספק כלים שמאפשרים לחברות, למדינות וליחידים להתמודד עם חוסר ודאות כלכלית.

איך הופכים להיות אקטואר?

להיות אקטואר זו דרך מקצועית לא פשוטה. בישראל, יש שני מסלולים עיקריים:

1. לימודים אקדמיים באקטואריה – לרוב תואר ראשון במתמטיקה, סטטיסטיקה, כלכלה או חשבונאות, עם התמחות באקטואריה.

2. בחינות מקצועיות – מועמד שרוצה להיות אקטואר מוסמך צריך לעבור סדרה של בחינות בינלאומיות (כמו מטעם ה-SOA או IFoA), או להשתלב במסלול הישראלי שמפוקח ע”י רשות שוק ההון. הבחינות כוללות נושאים כמו תורת סיכונים, כלכלה, מימון, תמחור ביטוח ופנסיה, ורגולציה.

רק לאחר עמידה בכל הדרישות, ניתן להירשם בפנקס האקטוארים בישראל ולהיקרא “אקטואר מוסמך”.

מה תפקידו של האקטואר בחברות ביטוח ובפנסיה?

האקטואר הוא המוח המתמטי של חברת הביטוח או קרן הפנסיה. תפקידו כולל:

• תמחור מוצרים – קובע כמה יעלה ביטוח חיים, רכב, בריאות או אובדן כושר עבודה, תוך ניתוח הסתברויות, תוחלת חיים ונתוני תביעות.

• הקצאת עתודות – מחשב כמה כסף צריכה החברה לשים בצד, כדי שתוכל לשלם תביעות גם בעוד 30 שנה.

• בניית תחזיות ארוכות טווח – עוזר למנהלים להבין איך ההחלטות של היום ישפיעו על היכולת לשלם מחר.

• עמידה ברגולציה – האקטואר חתום על דוחות שמוגשים לרשות שוק ההון ומפקח על עמידה בדרישות החוק.

• ניהול סיכונים – מסייע בזיהוי סיכונים פיננסיים והצעת דרכים לצמצומם.

בקרנות פנסיה, האקטואר גם קובע את נוסחאות ההצמדה והאיזון האקטוארי – כלומר, באיזה מקרים תקטן או תגדל הפנסיה של החוסכים.

שתי דוגמאות לחשיבות של האקטואריה:

1. ביטוח חיים בזמן מגפה

בתקופת הקורונה, חברות הביטוח היו צריכות להעריך מה ההשפעה של מגפה גלובלית על תביעות ביטוח חיים. האקטוארים חישבו מחדש סיכונים, שינו מודלים, עדכנו מחירים – והבטיחו שהחברות יישארו יציבות גם תחת תנאים קיצוניים.

2. איזון בקרנות פנסיה

אם קרן פנסיה מבטיחה קצבה מסוימת לעמיתים, אבל תוחלת החיים עולה בקצב מהיר מהצפוי – הקופה עלולה להיכנס לגירעון. האקטואר מזהה את הפער הזה מראש, מציע תיקונים, ומוודא שהמערכת תוכל לשלם לכולם גם בעוד עשרות שנים.

סיכום

האקטואריה אולי עובדת מאחורי הקלעים, אבל היא חיונית ליציבות הכלכלית של כל אחד מאיתנו. בין אם מדובר בפנסיה שנקבל בעוד 30 שנה או בביטוח בריאות שנרכוש מחר – האקטואר הוא זה שקובע איך זה יתומחר, מה יכוסה, ואיך נוודא שיהיה כסף כשנזדקק לו.

ככל שהעולם הופך מורכב יותר, עם שינויים כלכליים, דמוגרפיים וטכנולוגיים – האקטוארים הופכים לאנשי המפתח של כל מערכת שמבוססת על התחייבות עתידית. לא פלא שהם נחשבים לאחד המקצועות הכי נדרשים – והכי לא מוערכים מספיק.