ביטוח מבנה וביטוח חיים אגב משכנתא – מה הבנק לא מספר לכם ולמה כדאי לעשות שופינג

לקחתם משכנתא? מצוין. אבל רגע לפני שהבנק יעביר לכם את הכסף – תתקלו בדרישה הבלתי נמנעת: לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה אגב משכנתא. כאן רוב האנשים נכנעים להצעה הראשונה שהבנק זורק לעברם, אבל זו טעות יקרה.

למעשה, מדובר בשני מוצרים שאתם מחויבים לרכוש – אבל ממש לא מחויבים לקנות דרך הסוכן של הבנק. בדיוק כמו שהשוויתם בין ריביות למשכנתא, כדאי מאוד שתשוו גם בין הצעות הביטוח. זה כסף של אלפי שקלים שיכול להישאר אצלכם.

מה זה ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה מכסה נזק פיזי לנכס המשועבד לבנק – כלומר, הבית או הדירה שרכשתם. הבנק רוצה להבטיח שאם חס וחלילה יקרה אסון (שריפה, הצפה, רעידת אדמה, נזקי טבע), יהיה מי שישלם על שיקום הנכס – כי כל עוד לא סיימתם לשלם את המשכנתא, הדירה שייכת גם לו.

הכיסוי כולל:

• נזקי אש, התפוצצות, שיטפון, רעידת אדמה.

• נזק לצד שלישי (למשל, אם חלק מהבניין התמוטט ופגע ברכב של שכן).

• שיקום תשתיות (קירות, צנרת, רצפות).

חשוב לדעת: ביטוח מבנה אגב משכנתא לא מכסה תכולה אישית שלכם – בשביל זה יש ביטוח תכולה בנפרד.

מה זה ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים אגב משכנתא מבטיח שבמקרה מוות של אחד מהלווים – חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה. מבחינת הבנק, זה ביטחון שהמשכנתא תוחזר גם אם הלווה לא יוכל עוד לשלם.

הכיסוי כולל:

• כיסוי מלא של יתרת ההלוואה למקרה מוות (בדרך כלל של שני בני הזוג, אם ישנם).

• סכום הביטוח פוחת לאורך השנים, בהתאם להחזרי המשכנתא.

למה לא כדאי להסתפק בהצעה של הבנק?

כשאתם יושבים מול הבנקאי לחתום על המשכנתא, הוא כמעט תמיד יציע לכם “בדרך אגב” לרכוש את הביטוחים דרך סוכנות הביטוח של הבנק. זה נוח – אבל לא בהכרח משתלם.

הסיבה ברורה:

• הבנק לא בהכרח מציע לכם את המחיר הזול ביותר.

• לעיתים מדובר בהצעה מחברת ביטוח אחת בלבד.

• הבנק מקבל עמלות מהמכירה, ולכן האינטרס שלו ברור.

חשוב לדעת: אין חובה בחוק לרכוש את הביטוחים דרך הבנק. אתם רשאים לפנות לכל סוכן ביטוח או חברה ישירות.

טיפים לרכישת ביטוח משכנתא חכם:

1. תעשו סקר שוק

אל תסמכו על הבנק. פנו ל-3–4 חברות ביטוח, בקשו הצעות לביטוח מבנה וביטוח חיים. השתמשו גם באתרים להשוואת מחירים. פערים של מאות ואף אלפי שקלים בשנה אינם נדירים.

2. שימו לב לכיסויים המיותרים

חלק מההצעות כוללות הרחבות לא הכרחיות כמו כיסוי לתכולה, שבר שמשות או צד ג’ בהיקפים מופרזים. בדקו אם אתם באמת צריכים אותם.

3. התאימו את סכום הביטוח למסלול המשכנתא שלכם

בביטוח חיים, ודאו שהכיסוי תואם את יתרת ההלוואה ושהוא פוחת עם השנים בהתאם ללוח סילוקין.

4. שימו לב לרוכשים מבוגרים או חולים

למצבים רפואיים יש השפעה משמעותית על מחיר ביטוח החיים. בחלק מהמקרים משתלם לבדוק ביטוחים קולקטיביים (למשל דרך מקום העבודה).

5. תבחנו את תנאי הפוליסה לעומק

מחיר זה לא הכל. שימו לב לגובה ההשתתפות העצמית, חריגים בפוליסה, והאם יש התחייבות למחיר קבוע או משתנה.

6. אל תפחדו להתמקח

גם אחרי שקיבלתם הצעות – תתמקחו. ברוב המקרים תקבלו הנחות נוספות. זכרו: מדובר בשוק תחרותי.

סיכום

ביטוח מבנה וביטוח חיים אגב משכנתא הם אמנם חובה – אבל יש לכם חופש בחירה מלא ממי לרכוש אותם. אל תתנו לנוחות להכתיב לכם מחיר גבוה שלא לצורך.

תעשו שופינג, תשוו מחירים, תתמקחו ותזכרו: כמו שהוזלתם את הריבית במשכנתא, כך תוכלו לחסוך אלפי שקלים גם בביטוחים הנלווים.

הבנק מצידו? הוא יסתדר גם בלי העמלה שלכם.